Pengaruh Literasi Keuangan Dan Locus Of Control Terhadap Penggunaan Paylater Pada Pelaku Usaha UMKM Perdagangan Di Kota Denpasar Dengan Self-Control Sebagai Variabel Moderasi

Ni Wayan Bulan Cahya Shania Anggita; Gusi Putu Lestara  Permana; I Gusti Ngurah Darma   Paramartha

doi:10.55903/juria.v5i2.433

Authors

Ni Wayan Bulan Cahya Shania Anggita Universitas Pendidikan Nasional, Indonesia
Gusi Putu Lestara Permana Universitas Pendidikan Nasional, Indonesia
I Gusti Ngurah Darma Paramartha Universitas Pendidikan Nasional, Indonesia

DOI:

https://doi.org/10.55903/juria.v5i2.433

Keywords:

Literasi Keuangan, Locus of Control, Self-Control, PayLater, UMKM Perdagangan

Abstract

Penelitian ini bertujuan untuk menganalisis pengaruh literasi keuangan dan locus of control terhadap penggunaan PayLater pada pelaku usaha UMKM perdagangan di Kota Denpasar serta menganalisis peran self-control dalam memoderasi hubungan antara literasi keuangan dan locus of control terhadap penggunaan PayLater. Penelitian ini menggunakan pendekatan kuantitatif dengan metode survei. Populasi penelitian adalah seluruh pelaku atau pemilik UMKM sektor perdagangan di Kota Denpasar yang pernah atau sedang menggunakan layanan PayLater. Teknik pengambilan sampel menggunakan purposive sampling dengan jumlah sampel sebanyak 120 responden. Data dikumpulkan melalui penyebaran kuesioner menggunakan skala Likert lima poin. Analisis data dilakukan menggunakan metode Partial Least Squares Structural Equation Modeling (PLS-SEM) dengan bantuan perangkat lunak SmartPLS melalui evaluasi outer model dan inner model, serta pengujian efek moderasi. Hasil penelitian menunjukkan bahwa literasi keuangan berpengaruh positif dan signifikan terhadap penggunaan PayLater pada pelaku usaha UMKM perdagangan di Kota Denpasar. Locus of control juga berpengaruh positif dan signifikan terhadap penggunaan PayLater. Selain itu, self-control terbukti mampu memoderasi hubungan antara literasi keuangan terhadap penggunaan PayLater dengan memperkuat pengaruh kedua variabel tersebut. Self-control juga mampu memoderasi hubungan antara locus of control terhadap penggunaan PayLater dengan memperkuat hubungan keduanya. Temuan ini menunjukkan bahwa semakin baik tingkat literasi keuangan, semakin kuat locus of control, dan semakin tinggi kemampuan self-control yang dimiliki pelaku UMKM, maka semakin bijaksana, terencana, dan bertanggung jawab penggunaan layanan PayLater dalam mendukung aktivitas usaha. Penelitian ini memberikan implikasi bahwa peningkatan literasi keuangan, penguatan locus of control, dan pengembangan self-control menjadi faktor penting dalam mendorong penggunaan layanan keuangan digital secara optimal dan berkelanjutan pada UMKM.

References

Adid, R. E., & Yuhelmi, Y. (2025). Pengaruh Inklusi Keuangan, Fintech Payment, Dan Literasi Keuangan Terhadap Manajemen Keuangan (Studi Kasus UMKM Jenis Fashion di Kota Padang). Doctoral Dissertation, Universitas Bung Hatta.

Agudelo Aguirre, R. A., & Agudelo Aguirre, A. A. (2024). Behavioral finance: Evolution from the classical theory and remarks. Journal of Economic Surveys, 38(2), 452–475.

Aisya, N., & Atho’illah, A. Y. (2025). Peran Teknologi Finansial dalam Meningkatkan Akses Pembiayaan Usaha Kecil dan Menengah. Jurnal Maps (Manajemen Perbankan Syariah), 9(1), 81–90.

Ajzen, I. (1991). The theory of planned behavior. Organizational Behavior and Human Decision Processes, 50(2), 179–211.

Anggraini, F. D. P., Aprianti, & Setyawati, V. A. V. (2021). Pembelajaran Statistika Menggunakan Software SPSS untuk Uji Validitas dan Reliabilitas. Jurnal Basicedu, 5(5), 3(2), 524–532. https://doi.org/https://doi.org/10.31004/basicedu.v6i4.3206 ISSN

Ani, H. N., Belinda, P., Mahmudah, A., & Indira, I. (2023). Pengaruh Literasi Keuangan Terhadap Perilaku Konsumtif dan Locus of Control Pada Penggunaan Shopee Paylater. Journal of Trends Economics and Accounting Research, 4(2), 509–516.

Ardiansyah, Risnita, & Jailani, M. S. (2023). Teknik Pengumpulan Data Dan Instrumen Penelitian Ilmiah Pendidikan pada Pendekatan Kualitatif dan Kuantitatif. IHSAN : Jurnal Pendidikan Islam, 1(2), 1–9.

Asih, F. Y., Innayah, M. N., Miftahuddin, M. A., & Rahmawati, I. Y. (2025). Memahami Perilaku Konsumtif Generasi Milenial: Peran Gaya Hidup, Locus of Control, dan Sikap Keuangan dengan Literasi Keuangan sebagai Variabel Moderasi. Jurnal Manajemen Dan Bisnis Indonesia, 11(1), 1–19.

Bajung, A. G., & Paramitalaksmi, R. (2025). Financial Literacy, Locus of Control, and FinTech Affect Students Finance Behavior. Accounthink: Journal of Accounting and Finance, 10(2).

Berlianti, S. N., & Suwaidi, R. A. (2023). The effect of financial literacy, locus of control and life style on the financial behavior of peer to peer lending paylater user in Surabaya City. International Journal of Multidisciplinary: Applied Business and Education Research, 4(11), 4126–4134.

Dewa, D., Erwinsyah, M., Usman, E., Jurana, J., & Mustamin, M. (2025). Peran Akuntansi Keperilakuan dalam Evaluasi Kebijakan Fiskal dan Efektivitas Pengelolaan Keuangan Publik. Journal of State Economic Research, 1(2), 41–54.

Ferdianto, R., & Nurfatih, I. (2026). Pengaruh Theory Of Planned Behavior Dan Literasi Keuangan Terhadap Keputusan Penggunaan Paylater Pada Generasi Z. Jurnal Riset Multidisiplin Edukasi, 3(1), 82–96.

Firdaus, S. A., & Trisnawati, R. (2026). Pengaruh Fintech Payment, Financial Literacy, Financial Inclusion, Accounting Information System Quality, Dan Locus Of Control Terhadap Personal Financial Management Behavior. Inovasi Pembangunan: Jurnal Kelitbangan, 14(1).

Ghozali, I. (2021). Partial least squares: konsep, teknik, dan aplikasi menggunakan program SmartPLS 3.2. 9 untuk penelitian empiris.

Gunawan, A., Pirari, W. S., & Sari, M. (2020). Pengaruh Literasi Keuangan dan Gaya Hidup Terhadap Pengelolaan Keuangan Mahasiswa. 4(2), 23–35.

Guttman-Kenney, B., Firth, C., & Gathergood, J. (2022). Buy now, pay later (BNPL)…: Implications for consumer credit markets. Journal of Financial Regulation, 8(1), 1–27.

Hair, J. F., Hult, G. T. M., Ringle, C. M., Sarstedt, M., Danks, N. P., & Ray, S. (2021). Partial least squares structural equation modeling (PLS-SEM) using R: A workbook. Springer.

Harefa, R. A., & Susyani, N. (2025). Pengaruh Literasi Keuangan, Locus of Control dan Gaya Hidup Terhadap Perilaku Keuangan Pada Mahasiswa Pengguna Paylater di Fakultas Ekonomi Bisnis Universitas Jenderal Achmad Yani. Permana: Jurnal Perpajakan, Manajemen, Dan Akuntansi, 17(3), 3310–3322.

Hariyani, R. (2024). Pengaruh Financial Technology, Locus of Control, dan Literasi Keuangan Terhadap Perilaku Keuangan Mahasiswa. Perspektif: Jurnal Ekonomi Dan Manajemen, 22(1), 16–21.

Irawati, R., & Kasemetan, S. L. E. (2023). Literasi keuangan, gaya hidup, sikap keuangan terhadap perilaku pengelolaan keuangan mahasiswa. Jurnal EMA, 8(1), 32–42.

Kamil, I., & Indrawati, N. K. (2023). Pengaruh financial literacy dan locus of control terhadap penggunaan utang Shopee PayLater. Jurnal Management Risiko Dan Keuangan, 2(2), 134–144.

Keuangan, O. J. (2023). Survei Nasional Literasi dan Inklusi Keuangan (SNLIK) 2022.

Khairani, N. K., Lestari, D. F., & Siddiqa, H. (2025). Pengaruh Literasi Keuangan Dan Pendapatan Terhadap Financial Management Behavior Berbasis Digital Dengan Mediasi Self Control (Survey Pada Gen Z Di Kabupaten Tasikmalaya). VALUE, 6(2), 408–430.

Kuncara, A., Pratama, R., & Wijaya, D. (2025). Pengaruh literasi keuangan terhadap pengambilan keputusan keuangan individu. Jurnal Manajemen Keuangan, 12(1), 45–58.

Lazuarni, S., & Purnamasari, E. D. (2023). Analisis Dinamika Sektor Investasi Unggulan dan Iklim Investasi di Kota Palembang: Pendekatan Keuangan Keperilakuan. Jurnal Ilmiah Ekonomi Global Masa Kini, 14(1), 28–36.

Maghfiroh, E. L., & Dwiridotjahjono, J. (2023). Pengaruh literasi keuangan, life style, financial attitude dan self-control terhadap financial management behavior. Jurnal Ilmiah Administrasi Bisnis Dan Inovasi, 7(1), 99–114.

Miranda, A., & Nuryana, I. (2026). Dampak kesenjangan literasi keuangan dan locus of control terhadap perilaku konsumtif pengguna paylater. Jurnal Pendidikan Ekonomi (JUPE), 14(1), 58–71.

Mustarsida, A. (2024). Pengaruh gaya hidup, sikap keuangan, kontrol diri, dan financial technology terhadap perilaku keuangan mahasiswa dalam menggunakan Shopee Paylater. Doctoral Dissertation, Universitas Islam Negeri Maulana Malik Ibrahim.

Ningrum, A. S., & Hermawan, S. (2025). Financial Literacy Self Control and PayLater Financial Management: Literasi Keuangan, Pengendalian Diri, dan Pengelolaan Keuangan PayLater. Indonesian Journal of Law and Economics Review, 20(3), 10–21070.

Oktaviani, S. A., Yudhistira, P., & Sugiartono, E. (2025). Penggunaan Variety Show Korea Sebagai Media Pembelajaran Interaktif: Studi Kasus Akuntansi Keperilakuan Pada Simulasi Pasar Modal Dalam Running Man Episode 543. Jurnal Iakp: Jurnal Inovasi Akuntansi Keuangan & Perpajakan, 6(1), 203–214.

Purnomo, A. S. D. (2024). Pengaruh Financial Literacy, Locus of Control dan Lifestyle Terhadap Financial Management Behavior Pada Mahasiswa Penerima Beasiswa Pengguna Shopee Paylater Di Universitas Trunojoyo Madura. Jurnal Kajian Ilmu Manajemen (JKIM), 4(4).

Putra, I. L. (2023). Al-Ghazali Dalam Keperilakuan Manajemen Keuangan: Al-Ghazali Dalam Keperilakuan Manajemen Keuangan. Edusifa: Jurnal Pendidikan Islam, 9(2), 1–7.

Putri, E. M., Putra, I., & Kurniadi, R. (2025). Literasi Keuangan, Manfaat Paylater, dan Locus of Control: Studi Perilaku Penggunaan Shopee Paylater di Kota Jambi. Jurnal Simki Economic, 8(2), 618–628.

Putri, S. R., Nasution, J., & Atika, A. (2025). Pengaruh Literasi Keuangan Dan Life Style Terhadap Keputusan Menggunakan Pinjaman Online (Pinjol) Ilegal Dengan Locus Of Control Sebagai Variabel Moderating Bagi Generasi Z Di Kota Medan. Jurnal Manajemen Terapan Dan Keuangan, 14(03), 1424–1437.

Rismarina, R. A., & Maulana, A. (2024). Pengaruh gaya hidup, literasi keuangan, mental accounting dan locus of control terhadap pengelolaan keuangan gen-z. Jurnal Ilmiah Akuntansi Dan Finansial Indonesia, 8(1), 52–66.

Rotter, J. B. (1966). Generalized expectancies for internal versus external control of reinforcement. Psychological Monographs: General and Applied, 80(1), 1–28.

Rozak, A., Nugraha, N., & Sari, M. (2023). Determinan Keuangan Keperilakuan Heuristic dan Herding Analysis terhadap Keputusan Investasi Berbasis Syariah. Jurnal Manajemen Dan Keuangan, 12(2), 266–281.

Salem, M. R. M., & Shahimi, S. (2025). A comprehensive analysis of FinTech (1968–2025): a bibliometric approach. 1–20.

Siahaan, S. A. N., & Seno, P. H. K. (2022). Pengaruh Financial Literacy dan Behavioral Finance Factors Terhadap Keputusan Investasi. Prosiding SNAM PNJ, 3, 1–11.

Sugiyono. (2017). Metode penelitian kuantitatif, kualitatif, dan R&D. Alfabeta.

Sugiyono. (2018). Metode penelitian kuantitatif. Alfabeta.

Tangney, J. P., Baumeister, R. F., & Boone, A. L. (2004). High self-control predicts good adjustment, less pathology, better grades, and interpersonal success. Journal of Personality, 72(2), 271–324.

Tasia, V. A., & Widarno, B. (2025). Pengaruh Literasi Keuangan, Gaya Hidup, Dan Locus Of Control Terhadap Pengelolaan Keuangan Mahasiswa Penerima Beasiswa KIP-K PTS Di Surakarta. PESHUM: Jurnal Pendidikan, Sosial Dan Humaniora, 5(1), 1251–1260.

Tugiman, Herman, & Yudhana, A. (2022). Uji Validitas Dan Reliabilitas Kuesioner Model Utaut Untuk Evaluasi Sistem Pendaftaran Online Rumah Sakit. JATISI (Jurnal Teknik Informatika Dan Sistem Informasi), 9(2), 1621–1630. https://doi.org/10.35957/jatisi.v9i2.2227

Ulum, Z., & Asmuni. (2023). Transaksi Shopee Paylater perspektif hukum Islam. 5, 59–72.

Variza, N., & Sulistianingsih, H. (2025). Pengaruh literasi keuangan, financial technology, dan locus of control terhadap penggunaan paylater. Journal of Business Economics and Management, 1(3), 893–898.

Wedo, M. G., & Permana, G. P. L. (2025). Pengaruh Financial Socialization, Financial Knowledge, dan Locus Of Control Terhadap Pengelolaan Keuangan Pengguna Layanan Paylater Di Kalangan Mahasiswa. Jurnal Ekonomi Utama, 4(3), 569–583.

Widyastuti, U., & Noviarini, D. (2026). Pengaruh Literasi Keuangan dan Gaya Hidup terhadap Perilaku Konsumtif Pengguna Shopee Pay Later: Peran Moderasi Kontrol Diri pada Generasi Z. PENG: Jurnal Ekonomi Dan Manajemen, 3(1), 422–437.